Кредитные системы в сети Интернет   

         Кредитные Интернет-системы во многом похожи на обычные финансовые системы, работающие с кредитными картами. Главное различие заключается в использовании сети Интернет. Это обуславливает использование дополнительных мер безопасности и аутентификации.    Структура кредитной системы    Структура кредитной системы в сети Интернет включает следующие составляющие: покупатель, банк-эмитент, продавцы, банки-эквайзеры, платежная система Интернет и обычная платежная система, процессинговый центр, расчетный банк.

1.  Покупатель должен иметь компьютер с выходом в Интернет и, конечно, программное обеспечение – Интернет-браузер. Расчетный счет покупателя находится в банке-эмитенте

2. Также он гарантирует выполнение взятых клиентом финансовых обязательств и выпускает кредитные карты.

3. Продавцы – это различные организации электронной коммерции (серверы), осуществляющие прием заказов на покупку и предоставление услуг.

4. Банки-эквайеры обслуживают продавцов и предоставляют им расчетный счет. Продавец имеет единственный банк с собственным расчетным счетом.

5. Платежная система Интернет служит для связи участников финансового процесса.

6. Традиционная платежная система включает совокупность финансовых и технологических средств необходимых для обслуживания кредитных карт. Под обслуживанием подразумевается обеспечение использование карт для платежа, проведение взаимозачетов, предоставление услуг банков и тому подобное. Платежная система включает как юридических, так физических лиц, которые объединены отношениями в сфере кредитования.

7. Процессинговый центр платежной системы обеспечивает взаимодействие между участниками системы на информационном и технологических уровнях.

 8. Расчетный банк является кредитной организацией, служащей для взаимозачетов между составляющими системы по поручению процессингового центра.

Взаимодействие участников кредитной системы в сети Интернет представлено на рисунке.

Рисунок 4 - Схема платежей в кредитной системе

Способы осуществления платежей   

         Схема платежей включает в себя несколько этапов.

 а) Во-первых, покупатель выбирает товары в Интернет-магазине и кредитную карту в качестве способа оплаты.

б) На следующем шаге информация о карте (имя и фамилия владельца, номер, срок действия) должна быть передана по сети для авторизации. Это можно сделать или непосредственно через сайт магазина, или через сервер платежной системы. Второй способ в большей степени позволяет сохранить конфиденциальную информацию, поскольку данные не остаются в магазине. Таким образом, уменьшается возможность получения платежных реквизитов посторонними лицами или мошенничества со стороны продавца. Однако для повышения уровня безопасности в обоих случаях предпочтительно использовать шифрование, что снижает вероятность перехвата данных в сети.

         Среди различных методов шифрования наиболее широкое применение получил протокол SSL (Secure Sockets Layer). В данном типе протокола используется асимметричная схема шифрования с открытым ключом (алгоритм RSA). Однако данный алгоритм считают недостаточно надежным. В настоящее все чаще используется стандарт защищенных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), который, как ожидается, должен заменить SSL в особенности в случае передачи информации, связанной с кредитными картами. К достоинствам этого метода относятся повышенный уровень безопасности вплоть до аутентификации всех участников операции, к недостаткам – высокая стоимость и сложности технологического характера.

в) Затем платежная система Интернет передает традиционной платежной системе запрос на авторизацию.

г) Этот шаг зависит от способа ведения банком-эмитентом базы данных счетов: находится ли информация (база данных счетов) в сети или нет. В первом случае  процессинговый центр только передает запрос на авторизацию карты банку эмитенту (4а) и ожидает результат (4б). Во втором - процессинговый центр хранит собственную базу данных с информацией о состоянии счетов держателя карты, стоп-листы, которая обновляется банками-эмитентами.

д) Результат передается через платежную систему Интернет магазину и далее покупателю. При положительном результате магазин отправляет товар или оказывает услугу (8а), а процессинговый центр передает информацию об этом в расчетный банк и деньги покупателя, находящиеся на счете в банке-эмитенте (8б), через расчетный банк перечисляются на счет продавца в банке-эквайере. В большинстве случаев для реализации этой схемы необходимо специальное программное обеспечение (электронный кошелек), который может быть и у покупателя, и у продавца. Возможная схема выплат изображена на рисунке 4.